Заморозка счёта по совпадению данных: риск для бизнеса

Росфинмониторинг опубликовал проект поправок к закону о противодействии отмыванию доходов (115-ФЗ), который даёт банкам право приостанавливать операции клиента на 5 рабочих дней, если его данные частично совпали со сведениями о лице из перечня, подпадающего под заморозку средств. Пока это проект, а не действующая норма: он проходит стадию общественного обсуждения, конкретных критериев «частичного совпадения» ведомство обещает разработать позже, отдельным актом. Но готовиться стоит уже сейчас — механизм затрагивает не тех, кто реально связан с сомнительными операциями, а тех, кто случайно похож на них по документам.

Кто рискует попасть под блокировку по ошибке

Ключевая проблема инициативы в том, что она бьёт по однофамильцам и тёзкам. Перечни лиц, причастных к терроризму и экстремизму, которые ведёт Росфинмониторинг, содержат ФИО и даты рождения. Если у директора или учредителя компании распространённое имя и фамилия, а тем более если совпадает год рождения, банк формально получит основание приостановить операции — вне зависимости от того, что это разные люди.

То же касается юридических лиц. Название компании может частично совпадать с наименованием организации, включённой в санкционные или террористические списки, особенно если это распространённое сочетание слов или аббревиатура. Малому бизнесу с типовыми названиями («Стройсервис», «Торгинвест» и подобными) стоит держать это в уме уже на этапе выбора имени для новой компании.

Крупный бизнес с прозрачной структурой и узнаваемым брендом рискует меньше — там совпадения маловероятны, а комплаенс-службы банков и так тщательно проверяют таких клиентов по другим основаниям. Больше всего риск касается небольших компаний и ИП, у которых нет ресурсов на юридическое сопровождение и которые узнают о блокировке только тогда, когда платёж контрагенту завис.

Что не прописано в проекте — и почему это важно

Документ вводит саму обязанность приостанавливать операции, но не устанавливает, как именно банк должен убедиться, что перед ним не тот человек или не та компания. До утверждения критериев совпадения каждая кредитная организация будет действовать по собственным внутренним процедурам комплаенса. На практике это означает разброс подходов: один банк снимет блокировку за день по паспорту и справке из налоговой, другой продержит все пять рабочих дней просто потому, что его служба финансового мониторинга перестраховывается.

Отдельный момент — обязанность банков сообщать в Росфинмониторинг о попытках клиента провести операцию с уже заблокированными средствами. Формально такая попытка может быть расценена как покушение на финансирование запрещённой деятельности, с передачей материалов в компетентные органы. Для добросовестного директора, который в панике пытается провести платёж через другой счёт или попросить контрагента подождать, это означает лишний повод для проверки, если параллельно окажется, что деньги были заморожены именно по такому основанию.

Чем это грозит договорным обязательствам

Заморозка счёта на пять рабочих дней — это реальный срок просрочки платежа поставщику, арендодателю или подрядчику. Если в договоре не прописано, как стороны действуют при задержке платежа по независящим от плательщика причинам, компания рискует получить неустойку или даже одностороннее расторжение договора со стороны контрагента, пока разбирается с банком.

Ссылаться на форс-мажор в этой ситуации рискованно: заморозка счёта по антиотмывочным основаниям формально исходит от действий самого банка, а не от обстоятельств непреодолимой силы вроде стихийного бедствия или акта государственного органа, прямо адресованного должнику. Судебной практики по квалификации такой блокировки как форс-мажора пока нет — это тот случай, когда лучше не рассчитывать на статью 401 ГК РФ, а заранее прописать в договоре отдельное условие об отсрочке при блокировке счёта банком.

Что сделать до принятия поправок

• Проверить ФИО генерального директора, учредителей и конечных бенефициаров компании на предмет распространённых совпадений — это стоит сделать один раз и держать в папке юриста, чтобы не тратить время в момент реальной блокировки.
• Подготовить пакет документов, подтверждающих личность и полномочия (паспорт с полными данными, СНИЛС, выписка из ЕГРЮЛ, решение о назначении директора) — по проекту у банка есть 5 рабочих дней на разбирательство, и чем быстрее клиент предоставит подтверждающие документы, тем быстрее снимут ограничение.
• Пересмотреть договоры с ключевыми контрагентами и добавить условие о том, что задержка платежа, вызванная приостановлением операций банком по требованиям законодательства о противодействии отмыванию доходов, не считается просрочкой по вине плательщика в течение установленного банком срока проверки.
• Не пытаться провести платёж альтернативным способом, пока счёт заморожен, — это прямой повод для банка направить сведения в Росфинмониторинг как о попытке обхода ограничений.

Если поправки будут приняты в текущей редакции, разумно сразу заложить пересмотр типовых форм договоров в план юридической работы на следующий квартал — это удобно делать в рамках абонентского юридического обслуживания бизнеса, когда изменения в договорную базу вносятся системно, а не в авральном режиме после первой реальной блокировки. Отдельно стоит проверить действующие договоры поставки и аренды на предмет того, как в них сформулировано условие о форс-мажоре — универсальной формулировки, покрывающей блокировку счёта банком, там почти наверняка нет.

Как реагировать, если блокировка уже произошла

Если счёт всё же заморожен из-за совпадения данных, первый шаг — письменный запрос в банк с требованием указать основание приостановления операций и перечень документов, которые снимут вопрос. Банк не обязан объяснять детали по перечню, но обязан принять и рассмотреть подтверждающие документы. Если банк затягивает разбирательство сверх установленного срока или отказывается разблокировать счёт при очевидном отсутствии совпадения, есть основания для жалобы в Банк России и, при затяжном конфликте, для обращения в суд с требованием о возмещении убытков от простоя счёта — это уже предмет отдельного разбирательства с привлечением специалистов по арбитражным спорам и представительству в суде.

Итоговая обязанность банков информировать регулятора о попытках операций с замороженными средствами закрепляется в рамках Закона о противодействии отмыванию доходов № 115-ФЗ, и именно в его действующую редакцию планируется внести обсуждаемые изменения.